Ранее автор рубрики «Считаем деньги» Ирина Флореску рассказала, зачем и как вести личный бюджет. Сегодня речь пойдет о финансовой подушке безопасности или, другими словами, о денежном резерве, который позволит пережить период, когда по каким-то причинам исчезает источник дохода и возможность получать деньги.
Мы не застрахованы от всех вызовов жизни, поэтому у нас должны быть подходящие инструменты, чтобы суметь справляться с проблемами. Один из таких инструментов — подушка безопасности. Это отложенные деньги на период от месяца до года или больше, которые мы не тратим и храним до непредвиденной ситуации: потери работы, травмы или аварии на дороге. Первые два случая лишают нас возможности добывать деньги некоторое время, последний случай требует срочных «лишних» денег.
Создавать свой резерв чуть сложнее, чем просто вести личный бюджет, не только потому что нужно сокращать некоторые расходы, но и потому что можно соблазниться и потратить все сбережения. Давайте все разберем пошагово:
1. Этот пункт прост для тех, кто уже ведет личной бюджет и знает, сколько у них доходов и расходов. Если вы еще не ведете его, то должны просмотреть все ваши денежные источники и месячные расходы, чтобы понимать, сколько денег у вас есть на руках.
2. Теперь нужно рассчитать размер финансовой подушки, исходя из своих финансов. Для этого нужно решить, на сколько месяцев вам нужен резерв. После этого — умножить объем своих месячных расходов на число месяцев. Так, если вы каждый месяц тратите по 6 тыс. леев и хотите собрать резерв на год, то вам придется накопить 72 тыс. леев.
3. Осталось самое сложное — делать сбережения. Но откуда их брать? Тут придется или сокращать ненужные расходы и экономить, либо искать другие источники дохода и зарабатывать больше. Многие эксперты предлагают вычитать 10% от зарплаты и других доходов. Но так для создания подушки на месяц придется потратить 10 месяцев, а для резерва на год — целых 10 лет. Поэтому по возможности в некоторые месяцы вам стоит откладывать чуть больше.
Предположим, у вас зарплата 8 тыс. леев, а расходы — 6 тыс. леев. Из 2 тыс. свободных денег вы можете отложить не 800 леев (10%), а 1,2 тыс. леев (15%). Так необходимая сумма накопится в разы быстрее. Можно попробовать и такой вариант: откладывать в подушку 10—20% зарплаты и не менее 50% от всех подработок, премий и других дополнительных доходов.
4. Все, с этим разобрались. Теперь нужно решить, где хранить деньги. Тут есть несколько вариантов. Самый удобный, но небезопасный — дома «под матрасом» в виде наличных. Плюс в том, что деньги всегда под рукой, а минус: они не защищены от обесценивания, ограбления, пожара или соблазна их потратить.
Лучший способ — накопительный счет в банке. Он позволяет снимать и пополнять счет в любое время, не теряя проценты. Однако ставка по таким счетам обычно не зафиксирована, и банк может снизить или повысить ее по своему усмотрению.
Есть и другие варианты хранения денег, но они плохо подходят для подушки безопасности. Первый — это ценные бумаги. Весьма вероятно, что резерв понадобится именно в кризис, а в кризис ценные бумаги обычно дешевеют. Второй — драгоценные металлы, или обезличенный металлический счет. По нему начисляются проценты, что позволяет защититься от обесценивания денег, однако стоимость металла может упасть, поэтому объем вложений должен быть небольшим. Третий — криптовалюта, которая еще более изменчива, чем акции или золото. Она подходит для более рискованных инвестиций. Кроме того, Нацбанк запретил операции с виртуальными валютами в Молдове.
Есть еще маленький секрет, который поможет сохранить максимум денег — нужно хранить свою «подушку» в разных валютах, чтобы предупредить риски, «непонятки» с валютами и скачки в курсах.
Но если вам неоткуда брать деньги для подушки безопасности, а вы и так урезали все расходы, то в следующей статье TUK расскажет, что такое пассивный доход, и откуда можно получать деньги без больших усилий.