Сегодня TUK вместе с автором рубрики про финансовую грамотность “Считаем деньги” Ириной Флореску пошагово расскажет, как вести личный бюджет, и покажет, что это не так сложно, как кажется на первый взгляд. Все, что нужно — это желание, несколько минут каждый день, ручка и блокнот, ноутбук или смартфон.
Так как же его вести? Давайте разложим все по полочкам.
1.Для начала нам нужно определить свои финансовые цели, например, купить машину, сделать ремонт или закрыть кредит. Но что делать, если мы слабовольные? Нужна мотивация. Журналистка Юлия Медведева в своей статье для “Тинькофф журнала” сказала, что в начале ведения бюджета ее замотивировал ее личный финансовый кризис — она потратила все деньги на переезд, аренду квартиры и домашнюю утварь и осталась без денег. Ноль на счету и заставил ее серьезно взяться за свой бюджет. Для других может сработать другой стимул — спор с другом, обещание маме, смена образа жизни или детская мечта.
В нашей первой статье мы предложили провести эксперимент и начать вести личный бюджет вместе с нами. Вы уже придумали свою цель? Я вот хочу купить наушники Marshall за €149, или 2865 леев.
С мотивацией мы разобрались, но чтобы реализовать цель и не “перегореть” на старте, цель должна быть выполнимой или на ее реализацию нужно чуть больше времени или больше доходов. Нереальная цель — это, например, погасить большой кредит за месяц при средней зарплате по Молдове. Чтобы не забросить свое желание на долгие годы, нужно разбить цель на более мелкие и достижимые подцели, в этом случае — растянуть погашение на два года.
2. Я выбрала вполне выполнимую цель, потому что хочу накопить на наушники в течение года. Эта покупка может немного подождать, потому что она не такая жизненно необходимая для меня, но я хочу ее осуществить. Мне эту цель не нужно разбивать или упрощать, потому что она реальная.
3.Но чтобы нашу цель выполнить в срок, нужно рассчитать наш бюджет, то есть рассмотреть все доходы и расходы. Поступления — это наша зарплата, стипендия, пенсия, пособие и т.д., если проще — это любые деньги, которые мы получаем. Расходы — деньги, которые мы отдаем на постоянные, переменные или неожиданные траты.
Я еще студентка, поэтому мои доходы складываются из зарплаты, оплаты на подработке и помощи родителей. Это примерно 6,5 тыс. леев в месяц. Я тоже только начинаю вести бюджет, поэтому мои траты будут примерными:
— 3 тыс. леев на аренду квартиры + оплату коммунальных услуг;
— 1-1,5 тыс. леев на обслуживание и заправку автомобиля;
— 1 тыс. леев на еду, напитки (еще меня мама подкармливает);
— 1 тыс. леев на походы в кофейни и рестораны (в зависимости от сезона категория может измениться на подарки родным и друзьям);
В итоге свободных денег у меня практически не остается, неожиданные траты сильно бьют по карману, а накопить-то хочется.
4.И в этом нам может помочь сам учет финансов. Для этого нам понадобится блокнот и ручка или любой удобный девайс — о способах и приложениях мы подробнее расскажем в следующей статье рубрики. Тут начинается наша проверка на терпение и выработка привычки, потому что теперь придется ежедневно вносить в таблицу все, что мы получаем и тратим. Но как же заставить себя это делать постоянно?
Юлия Медведева, например, придумала ритуал: после каждой покупки она кладет чек поверх продуктов, чтобы дома он попался на глаза, а она сразу записала траты. Если у нее нет телефона под рукой, то она кладет его под чайник, а перед сном она всегда пьет чай. Так Медведева приучила себя не проводить чаепитие, если под чайником остается хоть один чек. У меня пока что не выработана привычка, но по ходу эксперимента я буду рассказывать свои полезные секреты.
5.Расходы нужно разбить на категории (например, дом, еда, транспорт, здоровье, развлечения и т.д.). Это поможет нам следить, куда уходит больше всего денег, и сокращать ненужные траты.
Напомню, что первые пять категорий расходов зачастую составляют 75% от всех расходов, то есть они — самые затратные, и на них можно немного сэкономить. Специалист по статистике Ханс Рослинг в книге «Фактологичность» отметил, что самые подозрительные с точки зрения возможной ошибки или лишних трат это крупные статьи расходов.
6.Поэтому их нужно анализировать, чтобы понять, где их можно урезать, а где не нужно скупиться, как например, на здоровье. Тут просто нужно подумать от каких необязательных трат можно отказаться без ущерба для себя и своего комфорта, а какие — оптимизировать. К последнему можно отнести встречи с друзьями: их можно проводить не в кофейнях, а дома.
Из своих самых частых расходов я, например, могу сократить походы в кафе и рестораны и больше готовить самой, что позволит мне откладывать немного денег на свою цель.
7.Из этого вытекает следующий пункт — планирование. По словам блогера по финансовой грамотности Глеба Задоя, планирование должно привести к тому, чтобы наши доходы росли, а расходы были хотя бы подконтрольны нам. В идеале доходы должны превышать расходы, и тогда можно собирать резерв. Отметим, чтобы правильно управлять деньгами, их нужно контролировать с момента получения доходов. То есть, получив зарплату, мы не идем ее сразу тратить, а откладываем на самые главные нужды. В моем случае — на квартиру и ЖКХ, на еду и на машину.
Так, у меня остается 1 тыс. леев. К слову, мне нужно каждый месяц откладывать по 240 леев в течение года, чтобы накопить на наушники, и по 48 леев в месяц за доставку. Итого: 288 леев в месяц. Это значит, что на руках у меня — 712 леев на прогулки, мелкие затраты и кофе в городе.
8.Не кажется ли вам, что мы о чем-то забыли? Да, о финансовой подушке безопасности, или деньгах на «всякий пожарный”. Согласно опросам, у 70% жителей стран постсоветского пространства нет таких сбережений. Немецкий эксперт по финансовым вопросам и бизнес-коуч Боди Шефер в своей книге пишет, что нужно иметь деньги на “черный день”. Он советует, чтобы запаса финансовой прочности хватало минимум на полгода жизни. Это пригодится в случае потери работы или болезни.
Из оставшихся моих карманных денег пока что я не могу выделить много денег для подушки безопасности, но могу начать с малого, отложив 50-100 леев. Так у меня останется немного денег на развлечения, но в следующем месяце я постараюсь оптимизировать свои финансы, а позже найти новые источники дохода, чтобы эта сумма увеличилась.
Сегодня TUK рассказал вам, как начать вести личный бюджет и шаг за шагом достигать свои финансовые цели. Читайте нас каждый вторник, и мы будем вместе заставлять деньги работать на нас. В следующей части мы подробнее расскажем об удобных приложениях и способах учета своих финансов.
