Общество

Какие документы нужны, чтобы взять квартиру в ипотеку у банков, и кто оплачивает кредит, если заемщик умрет? Объясняет TUK 

Стоит ли брать ипотечные кредиты у банков, и действительно ли для этого нужна кипа документов? Сегодня я, Ирина Флореску, автор еженедельной рубрики “Считаем деньги” расскажу о плюсах и минусах ипотечных программ от банков.

Выходит, что банки предлагают несколько видов ипотеки. Какие именно?

Первый и самый распространенный вид — это ипотека на покупку нового жилья. Второй — это кредит на строительство, то есть банк финансирует постройку жилого здания на земельном участке заемщика. Еще один вид ипотеки предполагает кредит на ремонт квартиры или дома. Есть еще кредиты для рефинансирования существующей ипотеки.

А что такое рефинансирование ипотеки?

Предположим, что вы уже взяли кредит на квартиру, но по каким-то причинам вам сложно его выплачивать. Поэтому некоторые банки предлагают кредит на погашение кредита, но на более выгодных условиях. Так, заемщик берет новый кредит на ту же сумму или больше, чем его долг по текущей ипотеке.

Я хочу взять ипотеку у банка. Что мне нужно делать?

Во-первых, оценить свои возможности и хорошо обдумать, стоит ли вам брать этот кредит, сможете ли выплачивать его без задержек и не войдете ли в другие долги. Простыми словами, взвесить все за и против. 

Во-вторых, подать заявку на кредит. Это можно сделать онлайн, и с вами свяжутся сотрудники банка, или же в самом отделении банка. После этого вам надо будет представить необходимые документы. Далее банк проверит заявку и документы, проанализирует ваш кредитный рейтинг и оценит стоимость недвижимости, которая будет служить залогом. Если с этими пунктами все хорошо, то банк определяет условия кредита — его сумму, срок, размер первоначального взноса, и если вы с ними согласны, то подписываете договор.

Вы упомянули кредитный рейтинг. Что это такое?

Это кредитоспособность заемщика, или вероятность того, что он вернет кредит вовремя. Этот рейтинг устанавливают на основе анализа кредитной истории заемщика, его уровня дохода, задолженности по другим кредитам, наличия сбережений и т.д. Поэтому чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность одобрения кредита на более выгодных условий.

Вернемся к ипотеке. Какие документы мне нужны?

Это зависит от того, какой вид ипотечного кредита вы берете. Но почти для всех них необходимо иметь: удостоверение личности и документы, подтверждающие доход (выписку из базы данных Государственной налоговой службы для зарплаты или сертификат о наличии военной и других пенсий, выписки о денежных переводах, контракты аренды, декларацию о доходах, трудовой договор для работающих за границей, решение о распределении дивидендов и др). Кроме того, нужна копия индивидуального трудового договора, документ на право собственности на недвижимость, вносимую в залог, отчет об ее оценке стоимости и страховой полис на нее. Также нужна выписка из Реестра недвижимости, выданная Агентством госуслуг.

Необходимы какие-то дополнительные документы?

Да. Например, при покупке квартиры нужен предварительный договор купли-продажи или договор купли-продажи с подтвержденной рассрочкой платежа, заключенный с лицом, продающим недвижимость. Там указаны стоимость продажи, адрес недвижимости, метод оплаты, уплаченная сумма аванса, договор об инвестиции в строительство и/или акт приема-передачи, а также другие акты.

Для строительства, ремонта или расширения квартиры недвижимости необходима смета расходов на этот проект.

При рефинансировании ипотечного кредита заемщик должен представить информацию об остатке предыдущей ипотеки — выписку по счету с указанием остатка, справку из банка, кредитное соглашение и график погашения. Также нужно разрешение банка, первоначально выдавшего кредит.

Иногда банки просят справку о состоянии здоровья, если человек, который берет кредит, находится в более старшем возрасте.

Что я должен делать после того, как подписал договор об ипотеке с банком?

Вовремя выплачивать ежемесячные платежи, пока полностью не погасите кредит.

Какие процентные ставки предлагают банки по ипотекам?

Некоторые банки предлагают от 13,50% до 17,55% в зависимости от вида ставки — фиксированной или плавающей, а также срока. Другие — от 14,50% до 16,83% в зависимости от срока. Например, по кредиту в размере 750 тыс. леев на срок 25 лет ежемесячный платеж составит 9,3 тыс. леев (основная сумма и проценты). Эффективная годовая процентная ставка (DAE) составляет 17,99%, а общая сумма к выплате (сумма кредита + все сопутствующие расходы) — 3,19 млн леев. На молдавском рынке есть банки, которые предлагают DAE от 12.1%

Что такое эффективная годовая процентная ставка?

Вы хотите взять ипотеку на квартиру, и банк предлагает номинальную процентную ставку. Но вам нужно учитывать и другие расходы, связанные с покупкой (затраты на страховку, налоги и комиссии банка). DAE — это окончательная цена на дом, которую вы платите, учитывая все эти дополнительные расходы.

Как выплачивать платежи?

Есть несколько способов оплаты. Можно это сделать прямо в отделениях банка, в банкоматах Cash-In, через онлайн-банкинг, а также мобильное приложение банков.

А что будет в случае просрочки платежей?

За это вы будете платить банку пени и штрафы. Если задолженность будет расти, кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. В итоге вам могут назначить принудительное исполнение решения суда, в том числе через продажу вашей ипотечной недвижимости на аукционе.

А кто оплачивает остаток суммы в случае смерти заемщика?

Если заемщик умрет, то выплачивать задолженность по кредиту будет его наследник. Тем не менее банк или НКО имеет право продать это имущество, чтобы погасить ипотеку. Если вырученные деньги полностью не покрывают нужную сумму, то кредитные организации могут обратиться в суд для взыскания оставшихся денег с наследников.

Но если у заемщика нет наследников и родных?

Обычно банк обращается в суд с заявлением о банкротстве заемщика и продаже имущества, на которое была установлена ипотека, чтобы ее погасить. Если продажа не покрывает всю сумму, то банк может взыскать эти деньги из других активов заемщика, если такие имеются. Если их нет, то банк не сможет погасить задолженность и потеряет деньги.

Почему все же стоит брать ипотеку у банков?

По словам банков есть несколько преимуществ:
— меньший размер ежемесячных выплат при длительном сроке кредита;

— покупка собственного жилья, а не оплата аренды;

— возможность купить дом с более комфортными условиями;

— наличие гарантии;

— бесплатная переоценка жилья в период действия кредита;

— низкие затраты;

— гибкие и прозрачные условия кредитования;

— быстрая проверка кредитных заявок.

Есть минусы?

Как и везде. В этом случае — это меняющиеся процентные ставки. Кроме того, вас могут уволить и вам сложно будет выплачивать кредит. Еще один минус в том, что если вы не выплатите кредит, то он может испортить вашу кредитную историю.

В прошлой статье рубрики “Считаем деньги” я объяснила, что такое ипотека, какой она бывает, и как рассчитываются ставки по этим кредитам в разных учреждениях. На следующей неделе я подробнее расскажу о госпрограмме Prima Casa и о том, почему она теряет доверие у граждан. 

Back to top button