В 2018 году в Молдове запустили госпрограмму льготного ипотечного кредитования Prima Casă. За пять лет 8107 человек решили купить свое первое жилье через эту программу, однако доверие к ней в последнее время сильно снизилось. Так, если с февраля по март в ней зарегистрировалось только пять участников, то месяцем ранее — лишь один. Сегодня в рубрике “Считаем деньги” я, Ирина Флореску, расскажу в чем дело.
Какие “плюшки” предлагает Prima Casă?
Эта программа называется льготной, потому что государство гарантирует выплату половины кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Кроме того, государство субсидирует процентную ставку по ипотеке, снижает первоначальный взнос до 5% от стоимости недвижимости и позволяет отсрочки по выплатам. Самое главное — это то, что государство компенсирует часть процентов или все, в зависимости от того, какая семья берет ипотеку (многодетная или без детей и т.д.).
В то же время, большинство банков, работающих с программой, требуют больший первый взнос — от 10% до 15%. Кроме того, банки стараются не выдавать кредит по Prima casă больше, чем на 10 лет ( например, Victoriabank и OTP Bank — на 8 и 7 лет, соответственно).
Когда государство “входит в игру” и помогает заемщику?
В случае, если тот не выплачивает взносы и проценты в течение 91 дня подряд. Тогда банк классифицирует этот кредит как неработающий и начинает процесс взыскания залога. Далее дом выставляют на продажу, а 50% от собранной суммы перечисляют в качестве гарантии от государства, другие 50% переводят в банк. Если долг перед банком и государством полностью покрыт, то оставшиеся деньги возвращают заемщику.
Если все так хорошо, почему люди перестали брать кредиты Prima Casă?
Все дело в процентных ставках. Они с начала 2023 года выросли минимум на 2% и превысили 16% годовых.
Как это объяснили банки?
Одни сослались на рост базовой ставки, другие — на увеличение ориентировочной ставки по Prima casă — с 9,47% до 13,42% (20 декабря 2022 года). При этом правительство утвердило постановление, согласно которому часть повышенной ставки компенсирует государство.
А проще?
Предположим, вы хотите купить квартиру за 1 млн леев. Первый взнос в 5%, или 50 тыс. леев вы уже оплатили. Так, в течение 25 лет вам нужно будет ежемесячно выплачивать 13,4 тыс. леев. То есть ваша чистая зарплата должна достигать почти 27 тыс. леев. Раньше вам спокойно бы хватило зарплаты в 21 тыс. леев, чтобы каждый месяц вносить по 10,5 тыс. леев.
Какие еще условия нужно соблюдать, чтобы стать участником программы?
Нужно быть гражданином Молдовы в возрасте от 18 до 50 лет на момент подачи заявки. Также надо быть трудоустроенным в государственном или частном секторе и получать доход из официальных источников.
Можно ли взять ипотеку Prima casă, если у меня или у мужа/жены уже есть недвижимость?
Да, но если ее площадь не превышает площадь жилья, которое вы берет в ипотеку. Площадь не имеет значение в случае, если у вас есть дом или квартира, полученные в наследство или в дар, которые находятся в коммунах или селах.
Какие документы мне нужны для этого?
Для этого нужны: заявка о предоставлении кредита по программе, а также заявление о предоставлении гарантии, подписанные заявителем. Кроме того, обязательно надо предоставить свое удостоверение личности и в зависимости от обстоятельств удостоверение мужа/жены, справку о доходах, трудовую книжку/ индивидуальный трудовой договор/ лицензию на профессиональную деятельность. Также нужна действующая выписка из реестра недвижимого имущества на приобретаемое жилье, справка об отсутствии долгов, выданная Налоговой службой, и сертификат Агентства госуслуг, подтверждающий, что заемщик и его семья владеет домом, площадь которого не превышает площадь жилья, взятого в кредит. Банки могут запросить документы, подтверждающие источник официального дохода и других начислений (дивидендов, переводов), отчет об оценке приобретаемого дома от лицензированной оценочной компании и дополнительные документы.
Какие минусы у Prima casă?
Эта программа предлагает ипотеку только на ограниченную сумму — до 1 млн леев, из-за этого тип и состояние недвижимости может быть довольно ограниченным и не самым люксовым. Другой недостаток — это много необходимых документов, на сбор которых понадобится время. Еще один минус — высокие процентные ставки, даже несмотря на субсидии от государства.
